FAQ ( Foire aux Questions)

A qui s'adresse le rachat de crédits?

Quel est le délai maximum de mise en place d’un Rachat de Crédit ?

Comment choisir votre rachat de crédit?

Combien pouvez-vous économiser lors d'un rachat de crédit?

Est-il nécessaire de changer de banque ?

Quels sont les frais?

Est-il envisageable d’inclure, dans mon rachat de crédits, d’autres dettes que des crédits?

Peut-on ajouter de la trésorerie?

Un rachat partiel est-il envisageable? Si oui, dans quelle mesure?

Les rejets de prélèvements ou de chèques sont-ils rédhibitoires pour accéder au rachat de crédits?

Peut-on procéder à un second rachat de crédit?

Avez-vous le droit de bénéficier d’une assurance pour le rachat de crédit?

Jusqu’à quel âge est-il envisageable de souscrire à un rachat de crédit?

Quelle est la durée maximale pour financer un rachat de crédit?

Puis-je avoir recours à un différé d’amortissement?

Le remboursement anticipé est-il possible?

Pour un rachat de crédit, le propriétaire doit-il obligatoirement se munir d'une garantie hypothécaire?

Est-il possible de fournir en gage une maison dont on est seulement usufruitier ou nue-propriétaire, ou encore qui est en indivision?

Quelle est la fonction principale d'une hypothèque?

Comment rembourser vos différents crédits?

Quelle est la principale fonction du courtier?

Quels sont les différents types de rachat de crédit que vous pouvez trouver sur le marché?

Quelle est la durée maximum de remboursement en rachat de crédits?

Puis-je négocier avec différents courtiers?

Comment son évalués la durée, la date, et le montant des prélèvements?

Puis-je négocier avec différents courtiers?

Est-il plus prudent de faire appel à une assurance pour un rachat de crédits?

A qui s'adresse le rachat de crédits?

Toutes les catégories socio-professionnelles peuvent à un moment donné être concernées par le rachat de crédit. Par conséquent, le regroupement de crédit n'est pas seulement un recours dans des situations de sur-endettement puisque vous pouvez bénéficier d'un rachat de crédits afin de dégager des revenus supplémentaires pour épargner ou investir.
Avoir de nombreux crédits en cours est pesant au quotidien et difficile à gérer. Le regroupement de crédit est une solution pour simplifier la gestion de vos comptes en réduisant le nombre de remboursements mensuels. Vous pourrez ainsi mieux suivre votre budget avec un seul relevé.
Le rachat de crédit vous permet également de réduire vos mensualités grâce à un étalement des remboursements sur des périodes plus longues. Ceci contribuant à élever votre pouvoir d'achat et ainsi votre niveau de vie quotidien. Il est généralement préférable d'avoir une certaine marge de sécurité en cas d'imprévus en disposant d'une réserve de trésorerie immédiatement disponible. En effet, il est crucial de ne pas tomber dans une spirale infernale en souscrivant à nouveaux crédits pour faire face à des mensualités trop importantes.
Vous jouirez donc d'une mensualité unique de remboursement du crédit qui en sera par la même réduite de 30 à 65 % selon les cas.

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Quel est le délai maximum de mise en place d’un Rachat de Crédit?

Pour mettre fin à votre endettement le plus vite possible, la rapidité de la mise en place d'un rachat de crédit dépend de votre réactivité. Entre la prise de contact, la phase de négociation et la conclusion du dossier de rachat de crédit, il vous appartient de transmettre au plus vite les documents nécessaires à la structure choisie. Le délai est normalement de 1 mois maximum.

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Comment choisir votre rachat de crédit?


De très nombreuses solutions de rachat de crédit sont sur le marché. Il est nécessaire d'attirer votre attention sur un certain nombre d'éléments à prendre en compte dans votre choix tels que la garantie, la souplesse, les gains financiers, les taux.
Il est souvent délicat de comparer les rachats de crédit sans aide d'un spécialiste indépendant. Il est parfois préférable de faire appel à des organismes de crédit, gage de sécurité, qui vous aideront au mieux dans votre démarche. C'est une aide primordiale dans l'analyse des offres de prêt, le choix du montant le plus adapté à vos besoins.

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Combien pouvez-vous économiser lors d'un rachat de crédit?

Hormis l'amélioration de votre situation financière, le rachat de crédit a pour principale fonction de convertir différents prêts existants dont vous avez souscrit par un seul et unique prêt dont le taux d'intérêt se veut plus faible.
Le rachat de crédit permet de réaliser des économies conséquentes plus particulièrement lorsque les différents prêts s'étalent sur plusieurs années, car le montant total des intérêts s'y trouvent d'autant plus élevés.

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Est-il nécessaire de changer de banque ?

Non, vous ne serez en aucun cas obligé de changer d'établissement bancaire. Les institutions de rachat de crédit ne sont pas des banques de dépôt. Elles n'ont donc pas le pouvoir de vous ouvrir un nouveau compte. La mensualité du prêt de restructuration sera normalement prélevée sur le compte où sont initialement domiciliés vos revenus.

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Quels sont les frais?

Les frais liés au rachat de crédit prennent notamment en compte les frais de dossier de l’établissement de crédit ainsi que les frais de Notaire si et seulement si le prêt est assorti d’une hypothèque ou d'un cautionnement.

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Est-il envisageable d’inclure, dans mon rachat de crédits, d’autres dettes que des crédits?

Il est effectivement possible que le rachat de crédits comprenne d'autres dettes telles que des charges de co-propriété, des factures, des découverts bancaires, des retards d’impôts (taxe d’habitation, taxe foncière, impôt sur le revenu), des dettes familiales, etc …

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Peut-on ajouter de la trésorerie?

Il vous est possible d’étendre votre trésorerie jusqu'à 60 000 euros pour épargner, vous créer un confort financier ou vous constituer un financement pour un projet sans alourdir vos charges mensuelles, voire même en les réduisant, l’objectif étant de retrouver une situation financière équilibrée.

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Un rachat partiel est-il envisageable? Si oui, dans quelle mesure?

Cela va en partie reposer sur les caractéristiques de la demande. De plus, vous devez apporter une attention toute particulière sur le cumul des intérêts du prêt de restructuration additionnés par les intérêts des crédits conservés. Ce cumul ne doit en aucun cas dépasser le taux normatif d’endettement (qui équivaut environ à 40% des revenus réguliers mensuels).

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Les rejets de prélèvements ou de chèques sont-ils rédhibitoires pour accéder au rachat de crédits?

Les locataires inscrits au Fichier central des chèques ou cartes de paiement (FCC) ou Fichier des Incidents de paiement des Crédits aux Particuliers (FICP) seront dans l'impossibilité d'effectuer des rachat de crédits. Contrairement aux propriétaires « fichés » qui verront leur dossier recevable par le biais d'une hypothèque.

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Peut-on procéder à un second rachat de crédit ?

Deux principales causes peuvent justifier ce type de situation : soit la première restructuration de crédits, que vous avez effectué, était partielle, soit des évènements imprévus peuvent légitimer de nouveau une opération de restructuration. Dans ces deux cas, vous devez respecter un certain délai et aucun incident de paiement n'a dû avoir lieu lors du premier rachat de crédit.

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Avez-vous le droit de bénéficier d’une assurance pour le rachat de crédit?


Plusieurs solutions sont envisageables : en effet, l’assurance peut s'avérer être facultative ou obligatoire. On peut tout de même noter que tous les prêts de restructuration sont généralement indissociables d'une assurance emprunteur couvrant au minimum le risque de décès. Selon les cas, d’autres risques ont la possibilité ou doivent être garantis: invalidité, incapacité, chômage … Bien que les établissements de crédit ont leur propres contrats, il est vivement conseillé de souscrire à votre propre assurance.

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Jusqu’à quel âge est-il envisageable de souscrire à un rachat de crédit?

Pour cause de remboursement incertain de leurs créances, les organismes limitent les rachats de crédit accordés aux personnes âgées. Cette limite d’âge est différente suivant la structure financière choisie, mais elle est généralement fixée à 75 ans. La limite d'âge est plafonnée à 80 ans pour l’âge maximum à la fin de la période de remboursement.

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Quelle est la durée maximale pour financer un rachat de crédit?

La durée de la restructuration de crédit est largement tributaire des modalités de remboursement que vous allez choisir pour rembourser au fur et à mesure vos crédits. La durée maximale de rachat de crédit est généralement de 30 ans. Cette durée peut cependant s'échelonner jusqu'à 35 ans pour les prêts hypothécaires et jusqu’à 12 ans pour les financements non hypothécaires (pas de prêt immobilier)

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Puis-je avoir recours à un différé d’amortissement?

Un différé d’amortissement est prévu dans certains cas spécifiques tels qu’une évolution professionnelle, le passage à la retraite, etc. Un différé de un à trois mois est généralement possible en vue d'une meilleure transition.

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Le remboursement anticipé est-il possible?

Le remboursement anticipé est fonction de la nature des prêts concernés et de l'établissement de crédit, celui-ci étant pourvu de conditions qui lui est propre. Ces remboursements anticipés disposent de modalités particulières en termes de préavis, de montant et d’éventuelles pénalités.
Il est important de noter que la loi Scrivener stipule qu'il est possible de rembourser de manière partielle ou totale votre prêt à partir du moment où le déblocage de fonds est opéré. Aucun organisme de crédits n'a, par conséquent, la possibilité de s'opposer au remboursement anticipé de votre créance. Si tel est votre choix, vous serez dans l'obligation de régler des frais de pénalités.

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Pour un rachat de crédit, le propriétaire doit-il obligatoirement se munir d'une garantie hypothécaire?

Non, ce n'est pas rédhibitoire de disposer d'une hypothèque sous certaines conditions, notamment avec l’intervention d’une société de caution.
Par ailleurs, aucune hypothèque n'est exigible si le montant plafond total est moindre et si la durée maximum est limitée à 12 ans.

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Est-il possible de fournir en gage une maison dont on est seulement usufruitier ou nue-propriétaire, ou encore qui est en indivision?

Oui, cela est envisageable à condition d'obtenir l’accord de toute personne possédant un droit démembré ou non de propriété sur le bien. Cette personne ne sera pourtant pas caution solidaire du remboursement du prêt.

Si je suis bénéficiaire d’une donation et que celle-ci est assortie d’un droit de retour ou d’une interdiction d’aliéner et d’hypothéquer, est-il envisageable d'apporter ma maison en tant que garantie?


Oui, mais uniquement avec l’accord du donateur.

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Quelle est la fonction principale d'une hypothèque?

Pour des prêts d’un montant conséquent, l’hypothèque est une garantie supplémentaire au prêteur. En effet, en cas de non paiement et après avoir exercé sans succès les voies de recouvrement à l'amiable puis d’exécution forcée, le prêteur a le droit de vendre donnée en gage.
Dans le cadre d'un prêt sans hypothèque, le prêteur se voit dans l'obligation de saisir le tribunal dans le but d'obtenir une hypothèque judiciaire. Au final, le résultat est certes le même mais beaucoup plus à obtenir.

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Comment rembourser vos différents crédits?

D'une manière générale, c'est l'établissement financier que vous avez choisi, qui a pour mission de rembourser l’ensemble de vos créanciers. Dans le cadre d'un prêt hypothécaire (au minimum un prêt immobilier), cette tâche revient au notaire une fois le nouvel acte authentique signé. Le notaire se doit également de vous joindre un chèque de votre trésorerie (travaux, confort, dette familiale, etc…). En ce qui concerne un prêt non hypothécaire (pas de prêt immobilier), c’est le partenaire bancaire qui se charge de votre remboursement de vos prêts ainsi que du règlement de votre trésorerie.

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Quelle est la principale fonction du courtier?

Le courtier, aussi appelé intermédiaire en opérations bancaires, agit au nom de l’emprunteur afin de trouver les meilleures offres disponibles de rachat de crédit.

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Quels sont les différents types de rachat de crédit que vous pouvez trouver sur le marché?

Il est important de dissocier le rachat de crédit consommation du rachat de crédits immobiliers (ou rachat de crédits hypothécaire).
Le rachat de crédit consommation réunit vos différentes dettes en un seul crédit sans apport de garantie. Celui-ci est à destination de tous les publics sans distinction.
Le rachat de crédits immobiliers ou hypothécaires conjugue les crédits immobiliers et les restructurations garanties par une hypothèque.

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Quelle est la durée maximum de remboursement en rachat de crédits?

La durée de remboursement en rachat de crédits varie selon les besoins de l’emprunteur. La date limite est de 12 ans pour un rachat de crédits consommation et de 35 ans pour un rachat de crédits hypothécaire.

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Puis-je négocier avec différents courtiers?

Vous avez le droit de faire jouer la concurrence. Les demandes sont prises en charge par les mêmes sociétés de rachat de crédits. Il n'est donc pas pertinent de faire une demande auprès d'un autre organisme si l'un d'eux refuse votre demande. Il paraît, par conséquent, important de se focaliser sur un seul courtier.

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Comment son évalués la durée, la date, et le montant des prélèvements?

Retrouver une situation financière est le but de tout rachat de crédits. Dans ce cadre, vous devez vous assurer que les modalités de rachat de crédits (durée de remboursement, date et montant des prélèvements…) sont au mieux adaptées à vos attentes.

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Quel est l'avantage d'une garantie hypothécaire?

L'intérêt d'un emprunt par une hypothèque est de bénéficier de taux plus avantageux, de mensualités moins conséquentes et d’une durée de remboursement plus importante (jusqu’à 35 ans).

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Est-il plus prudent de faire appel à une assurance pour un rachat de crédits?

Dans de nombreux cas, souscrire à une assurance est inéluctable pour tout rachat de crédits. Dans le cadre d'un rachat de crédits consommation, certaines banques mettent explicitement en avant leurs propres assurances alors qu'en rachat de crédit immobilier, libre à vous de choisir l'assurance qui vous convient le mieux.

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